Los beneficios del Seguro Social proporcionan ingresos de jubilación a millones de estadounidenses.
Dado que el momento de presentar su solicitud puede influir en la cantidad de prestaciones que reciba, se trata de una decisión muy arriesgada. Y los resultados también pueden afectar a tu pareja o a tus dependientes.
Pero escudriñar entre las normas de reclamación de la Seguridad Social puede dificultar la identificación precisa de la mejor estrategia para ti.
Además, los titulares negativos sobre el programa -especialmente en relación con una fecha de agotamiento del fondo de jubilación del Seguro Social que se aproxima en la próxima década- pueden influir en su decisión de reclamar.
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Mientras los beneficiarios tratan de entender sus opciones, los expertos afirman que tienden a prevalecer ciertos conceptos erróneos.
Mira aquí algunos de los mayores mitos que los expertos dicen ver, y las verdades que hay detrás de ellos.
MITO 1: LO MEJOR ES RECLAMAR LO ANTES POSIBLE
Los titulares negativos pueden asustar a la gente para que solicite la prestación lo antes posible a fin de obtener el máximo de prestaciones.
El derecho a las prestaciones de jubilación de la Seguridad Social comienza a los 62 años. Sin embargo, si solicita la prestación antes de tiempo, recibirá menos de la pensión de jubilación completa.
Para obtener su prestación de jubilación completa, debe esperar hasta lo que se denomina su "plena edad de jubilación". Esto depende de su año de nacimiento.
Las personas que nacieron en 1960 o después tienen una edad de jubilación plena de 67 años. Las personas de ese grupo de edad que comiencen a percibir prestaciones a los 62 años recibirán sólo el 70% de sus prestaciones devengadas.
Esta pensión aumenta progresivamente hasta alcanzar el 100 % a la edad de jubilación. Si esperan aún más, recibirán un incremento de la prestación del 8% anual hasta los 70 años.
Según una encuesta reciente de Schroders, la mayoría de la gente sabe que merece la pena esperar. Pero sólo el 10% de los solicitantes comienzan a percibir prestaciones a los 70 años.
La principal razón por la que los encuestados afirman que piensan solicitar la prestación entre los 62 y los 65 años es el temor a que la Seguridad Social se quede sin dinero y deje de pagarla.
Los expertos afirman que sólo se perjudica a sí mismo si solicita la prestación antes de tiempo por temor a que el programa se agote cuando los fondos fiduciarios de la Seguridad Social lleguen a su fecha de agotamiento.
"Cada vez que nos hemos acercado a un déficit en el pasado, ha habido algún compromiso para poder continuar con las prestaciones", dijo Joe Elsasser, planificador financiero certificado y fundador y presidente de Covisum, una empresa de software de reclamaciones a la Seguridad Social.
Incluso si no se introducen cambios, el jubilado medio seguirá recibiendo alrededor de 77 centavos por dólar, dijo Elsasser.
Es probable que las posibles medidas legislativas impliquen cambios, como un aumento de la edad de jubilación o de los impuestos sobre la nómina de la Seguridad Social o de los impuestos sobre las prestaciones, predice Laurence Kotlikoff, profesor de economía de la Universidad de Boston y creador de Maximize My Social Security, una herramienta de software para reclamaciones.
No obstante, según las investigaciones de Kotlikoff, sigue siendo rentable esperar. Se calcula que solicitar la prestación antes de los 70 años supone para un hogar de entre 45 y 62 años una pérdida media de unos $182,000 dólares en gastos discrecionales a lo largo de su vida.
MITO 2: MI EDAD DE "EQUILIBRIO" ME DICE CUÁNDO DEBO SOLICITAR PRESTACIONES
Algunos solicitantes prefieren utilizar un cálculo denominado edad de "equilibrio" para decidir cuándo empezar a percibir las prestaciones. La edad de "equilibrio" es el momento en el que el valor de las prestaciones si espera a cobrar el Seguro Social más tarde supera el valor de cobrarlas pronto.
Pero al centrarse en esa medida, es posible que no tenga en cuenta otros factores importantes, como que tu pareja o tus dependientes también pueden obtener la mayor parte de las prestaciones, según Bruce Tannahill, director de planificación patrimonial y empresarial de MassMutual.
Según Kotlikoff, el programa informático de solicitud de prestaciones del Seguro Social incluye la edad de equilibrio debido a la demanda que existe al respecto. Al mismo tiempo, también existe la advertencia de no tenerla en cuenta.
Si su edad de jubilación es posterior a su esperanza de vida, puede verse tentado a solicitarla antes de tiempo.
Pero la esperanza de vida es una fecha imprecisa porque nadie muere a tiempo, dijo Kotlikoff. El riesgo es que vivas más y no tengas ingresos suficientes para mantenerte.
"La decisión de esperar es en realidad comprar un seguro de longevidad a la Seguridad Social", dijo Kotlikoff.
MITO 3: SI RECLAMO AHORA, TENDRÉ UN AJUSTE POR COSTO DE VIDA
Cada año, el Seguro Social ajusta las prestaciones según la inflación en lo que se conoce como ajuste por costo de vida.
Debido a la subida de los precios, ese incremento será del 8.7% en 2023, la cifra más alta en cuatro décadas. A medida que disminuya la inflación, se prevé que el ajuste del costo de vida para 2024 sea mucho menor, en torno al 3%.
Eso puede tentar a los beneficiarios de la jubilación que reúnan los requisitos a reclamar este año para beneficiarse del aumento.
Los expertos dicen que no es la mejor idea.
"No es necesario empezar ahora para beneficiarse del ajuste del costo de vida", afirma Tannahill.
" El Seguro Social ajustará sus beneficios proyectados para reflejar los ajustes del costo de vida que ocurran antes del momento en que usted se jubile", dijo.
MITO 4: LOS BENEFICIOS DEL SEGURO SOCIAL NO ESTÁN SUJETOS A IMPUESTOS
La idea errónea de que las prestaciones del Seguro Social no tributan es "quizá el mayor mito de todos", afirma Mary Johnson, analista de políticas de Seguridad Social y Medicare de la Liga de Ciudadanos Mayores.
Las prestaciones de la Seguridad Social se gravan según una fórmula denominada ingresos "combinados" o "provisionales". Esto incluye la suma de sus ingresos brutos ajustados, los intereses no imponibles y la mitad de sus prestaciones de la Seguridad Social.
Si esa suma es inferior a $25,000 si presenta su declaración de la renta individualmente, o inferior a $32,000 si estás casado y presenta una declaración conjunta, sus prestaciones no tributarán.
Pero hasta el 50% de las prestaciones están sujetas a impuestos para las personas con ingresos combinados entre $25,000 y $34,000, o las parejas casadas con entre $32,000 y $44,000.
Mientras tanto, hasta el 85% de las prestaciones se graban para quienes tienen ingresos combinados superiores a $34,000 si declaran individualmente, o superiores a $44,000 si están casados y presentan una declaración conjunta.
Como esos niveles de ingresos no se ajustan a la inflación, más personas están sujetas a lo que algunos expertos denominan un "impuesto encubierto" sobre los beneficios.
Una forma de ajustarse a esos gravámenes es retener los impuestos federales sobre la renta de sus prestaciones. Los expertos también recomiendan priorizar sus flujos de ingresos teniendo en cuenta esos impuestos.
MITO 5: PUEDO TOMAR LA MEJOR DECISIÓN EN MIS RECLAMACIONES
A la hora de decidir cuándo reclamar el Seguro Social puede resultar tentador seguir lo que hizo un amigo, un familiar o un vecino. También puede inclinarse por acudir a la oficina local del Seguro Social en busca de ayuda.
Pero puede que ninguna de esas fuentes le lleve a la mejor respuesta para usted.
"Le ayudarán a obtener las prestaciones máximas a las que tenga derecho en ese momento", dice Tannahill sobre las oficinas de la Seguridad Social.
Pero es posible que no le den consejos sobre cómo obtener prestaciones mayores, por ejemplo, esperando hasta que cumpla la edad de jubilación o cobrando primero las prestaciones de supervivencia para permitir que sus prestaciones de jubilación aumenten.
"Si hay que dedicar algún esfuerzo al Seguro Social, hay que dedicarlo a entender las normas y cómo interactúan con las circunstancias personales", afirma Elsasser.
El sitio web del Seguro Social es un buen lugar para empezar a informarse sobre las reglas del programa, dijo Tannahill.
Pero para obtener un asesoramiento personalizado, es necesario encontrar el asesor financiero adecuado que conozca bien las normas del Seguro Social. Estos profesionales suelen utilizar programas informáticos para identificar las mejores decisiones de solicitud.
Las herramientas para el consumidor, como la que ofrece la empresa de Kotlikoff, pueden ayudarle a evaluar sus opciones por sí mismo.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Lorie Konish para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
